Czy można wziąć kredyt hipoteczny, będąc osobą w podeszłym wieku?
Nie tak łatwo otrzymać kredyt hipoteczny,. To zobowiązanie, które spłaca się najczęściej przez nawet 30 lat, dlatego banki zabezpieczają się na wiele sposobów przed możliwością braku spłaty zobowiązania przez kredytobiorcę. Jedną z przeszkód, która uniemożliwi uzyskanie takiego finansowania, jest wiek kredytobiorcy.
- Rekomendacja S a wniosek o udzielenie kredytu hipotecznego
- Kto może ubiegać się o kredyt hipoteczny?
- Zanim przystąpisz do zawarcia umowy kredytu…
Przy ocenie ryzyka udzielenia kredytu, banki zwracają uwagę na zdolność kredytową, a więc możliwość spłaty zobowiązania przez kredytobiorcę w terminie. Jednym z jej elementów jest sytuacja życiowa wnioskodawcy oraz jego wiek. Ten ostatni ma duże znaczenie, głównie ze względu na zapisy rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego.
Rekomendacja S a wniosek o udzielenie kredytu hipotecznego
Komisja Nadzoru Finansowego, jako organ kontrolny sprawujący nadzór m.in nad bankami, wydał w 2006 dokument nazywany rekomendacją S. Ze względu na zmiany na rynku, akt ten był już kilkakrotnie nowelizowany, ostatni raz w marcu 2022. Rekomendacja S jest zbiorem zaleceń, które banki mogą wdrożyć do swoich wewnętrznych systemów kontroli, dotyczących produktów hipotecznych. W praktyce oznacza to więc, że KNF sugeruje bankom ścieżkę postępowania, która minimalizuje ryzyko udzielenia finansowania, a jednocześnie zabezpiecza kredytobiorców przed zaciągnięciem niemożliwego do spłaty kredytu. To właśnie z rekomendacji S wynika wiele zasad stosowanych przez banki, również tych dotyczących wieku kredytobiorców.
Kto może ubiegać się o kredyt hipoteczny?
Co do zasady, do zawarcia umowy kredytu hipotecznego zostanie dopuszczona każda osoba pełnoletnia, która ma pełną zdolność do czynności prawnych. Banki oczywiście uzależniają przyznanie finansowania od zdolności kredytowej, a więc od wieku kredytobiorcy, jego sytuacji życiowej i zawodowej; oraz wartości nieruchomości, która ma być zabezpieczeniem kredytu.
Co ma do tego rekomendacja S? Zawarte w niej zapisy sugerują, aby banki udzielały finansowania na taki czas, który minimalizuje ryzyko braku spłaty. W praktyce oznacza to, że wynikający z umowy kredytu całkowity koszt wraz z kwotą bazową powinien zostać zwrócony do banku zanim kredytobiorca przejdzie na emeryturę. Wiąże się to z faktem, że polskie emerytury nie należą do najwyższych, a osoba, która utrzymuje się jedynie z tego świadczenia, najprawdopodobniej nie będzie w stanie spłacać rat kredytu. KNF sugeruje więc, że hipoteka powinna zostać spłacona w całości przed osiągnięciem wieku emerytalnego.
Nie oznacza to jednak, że osoba w podeszłym wieku nie ma szansy na kredyt hipoteczny. Do jakiego wieku można wziąć kredyt? To zależy jedynie od banku. Niektóre z nich trzymają się rekomendacji KNF, inne stosują własne zasady, respektujące np. fakt, że wielu emerytów wciąż jest aktywnych zawodowo, co zwiększa szansę na spłacenie kredytu. W tym przypadku liczy się również branża, w której pracuje kredytobiorca, oraz możliwość przebranżowienia się bez uszczerbku na wysokości zarobków.
Zanim przystąpisz do zawarcia umowy kredytu…
…dobrze przemyśl swoje możliwości, a przede wszystkim, poszukaj oferty, która będzie tania. Takie znajdziesz m.in. na ekredyt24.com.pl. Przy wyborze zwróć uwagę jaką wartość ma rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), czy dany kredyt mieszkaniowy możesz spłacić wcześniej oraz czy wszystkie zapisy w umowie kredytowej są dla Ciebie jasne. Przejrzyj ranking kredytów hipotecznych, a jeśli do emerytury pozostało Ci mało czasu, sprawdź, które banki udzielają finansowania osobom w Twoim wieku.